¿Cuándo es eficiente tener una Tarjeta de Crédito por las millas?
Proceso Analizado: Compras con tarjetas de crédito
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Tipo: Análisis
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Para iniciar este blog, lo primero que debemos tener presente es que una Milla tiene un precio de compra y otro de venta, así:
- Precio de compra de una milla: valor en dólares (si es la compra es en pesos se convierte) por compra para que el banco te el derecho a 1 milla. Varía entre 1 y 3 USD según la tarjeta (ver tabla aquí). Las tarjetas de más categoría y cupos (Oro, Platino, Black, etc.) tienen un precio inferior: 1 USD. Las más básicas y de menores cupos, tienen un precio mayor. Es decir, a los que tienen más cupo, les dan más millas por sus compras. Suponiendo que se tienen una tarjeta de rango medio el precio de compra de una milla en pesos, al 30 de Septiembre de 2015, es de $4,682 (1.5 USD x 3.121,94 $/USD)
- Precio de venta de una milla: valor en pesos por intercambiar una milla con un bien o servicio ofrecido en el catálogo de millas del banco. A diferencia del precio de compra, este valor no es fijo, pero sí es posible determinar un valor promedio aproximado: $ 17.33 por cada milla (ver Tabla en la parte inferior)
Relación entre el Precio de Venta y el de Compra de una milla = $ 17.33 / $ 4,682 = 0.37%
Beneficio real: por cada 1 Millón en compras con una tarjeta de cŕedito de rango medio, el banco te dará un bien o servicio equivalente a $3,701. Si la tarjeta es de las de mayor categoría, el beneficio podrá subir a $5,551 por cada millón en compras de tarjeta de crédito.
Ejemplo: para obtener Un televisor de 32”, de $800.000, se requieren 37,800 millas. Para llegar a este nivel con una American Express Oro, se requieren compras por valor de $117,973,800
Si el dólar sube, me conviene? No, puesto que necesitarías realizar compras con más pesos para que te den una milla, mientras que lo que puedes redimir se mantiene fijo en pesos (si son artículos importados, puede que el efecto sea cero).
¿Cuándo es eficiente tener una Tarjet de Crédito por las millas?
Esta pregunta dependerá principalmente de la Cuota de Manejo y del Plazo de las compras realizadas con la tarjeta.
Relación Cuota y Plazo
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Plazo de Compras = 1 Mes
0% Interés
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Plazo de Compras > 1 Mes
29% Interés*
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Cuota de Manejo Gratis
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Eficiente
✔
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Ineficiente
❌
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Cuota de Manejo > 0
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Depende
✔ o ❌
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Muy Ineficiente
❌❌
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* 29% Tasa de Usura último trimestre de 2015. Ver Fuente. Las tasas de Tarjetas de Crédito, generalmente están muy cercanas a la tasa de usura.
Explicación del cuadro anterior:
- Cuota de Manejo Gratis y Plazo de Compras = 1 Mes: es eficiente comprar con la tarjeta de crédito porque no hay costos asociados y sí la posibilidad de obtener bienes y servicios a cambio (a pesar de que haya que comprar muchos millones para obtener un regalo decente). Eficiente ✔
- Cuota de Manejo Gratis y Plazo de Compras > 1 Mes: de entrada es ineficiente, porque, la tasa de interés va a ser siempre superior a la “Relación entre el Precio de Venta y el de Compra de una milla”. Ineficiente ❌
- Cuota de Manejo > 0 y Plazo de Compras = 1 Mes: sólo será eficiente si el nivel de compras de la tarjeta de crédito genera un “beneficio real” en bienes y servicios superior al valor de la cuota de manejo. Por ejemplo, una tarjeta de rango medio con cuota de manejo mensual de $20.000, requiere de compras mensuales superiores a $5,403,944. Si alcanza dicho nivel, al menos se pagaría la cuota de manejo. Si se hacen compras inferiores, ya es ineficiente. Depende ✔ o ❌
- Cuota de Manejo > 0 y Plazo de Compras > 1 Mes: sólo por el interés, ya es ineficiente. Y, al tener una cuota de manejo, lo hace más ineficiente. Las compras para al menos cubrir la cuota de manejo, deben ser muy altas (como lo visto en el punto anterior), pero el interés pagado, nunca se podrá recuperar a través de millas. Muy Ineficiente ❌❌
Conclusiones:
- Si va a tener la tarjeta de crédito por el beneficio que representen las millas, sólo será eficiente si hace compras a 1 mes (sin interés) y sí las compras son tan altas que al menos cubran el valor de la cuota de manejo a través de la redención de premios.
- Si tuviéramos en cuenta el 4x1000, o 0.4%, sale mejor comprar en efectivo (mayor riesgo).
Ojo: los avances no generan millas y cobran intereses desde el primer día.
Tabla: valor en millas y pesos de artículos de Millas Bancolombia a 2015/09/15
Item
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# Millas
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Precio Mercado
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Valor Milla
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Termo Polar de 24 onzas
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2,785
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$ 38,900
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13.97
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Bono 50.000
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3,775
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$ 50,000
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13.25
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Lapicero Lammy
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3,360
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$ 65,000
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19.35
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Bono 100.000
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6,815
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$ 100,000
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14.67
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Bono 150.000
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9,850
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$ 150,000
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15.23
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Morral hidratación Atlas 100
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9,890
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$ 199,000
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20.12
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Gafas Five Squared
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14,995
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$ 289,000
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19.27
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Teatro en casa HTE330
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18,075
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$ 299,000
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16.54
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Bono 300.000
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18,965
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$ 300,000
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15.82
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Parlante Bluetooth JBL Flip2
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15,955
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$ 303,000
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18.99
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Bono 500.000
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31,120
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$ 500,000
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16.07
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Fabricador de hielo FH 825
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28,925
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$ 589,000
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20.36
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Led 32S51 Smart TV de 32
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37,800
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$ 818,000
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21.64
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Promedio en pesPrecio de 1 Milla
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$ 17.33
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